本人購房貸款管理條例是一個領域行政規章，為適用城鄉居民選購自購普通住宅，標準本人購房貸款管理方法，維護保養借款彼此的合法權利，依據《商業銀行法》、《擔保法》和《貸款通則》制訂的。

中央人民銀行《個人住房貸款管理辦法》全篇

【發文字號】：青發[1998]190號
【實行時間】：19980905
【有關規章】：經濟發展可用購房貸款管理條例

文件目錄

• 第一章 通則
• 第二章 借款目標和標準
• 第三章 借款程序流程
• 第四章 貸款年限與年利率
• 第五章 質押
• 第六章 質押貸款和確保
• 第七章 房屋保險
• 第八章 貸款人合同書的變動和停止
• 第九章 質押物或質押物的處罰
• 第十章 附錄
• 內容講解
• 有關常見問題

第一章 通則

第一條 為適用城鄉居民選購自購普通住宅，標準本人購房貸款管理方法，維護保養借款彼此的合法權利，依據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》和《貸款通則》，制定本方法。

第二條 本人購房貸款（下稱借款）就是指借款人向貸款人派發的用以選購自購普通住宅的借款。借款人派發本人購房貸款時，貸款人務必出示貸款擔保。貸款人期滿不能償還借款等額本息貸款的，借款人有權利依法辦理其質押物或質押物，或由擔保人擔負還款等額本息貸款的法律責任。

第三條 本方法適用經中央人民銀行準許開設的銀行業和住宅儲蓄銀行。

第二章 借款目標和標準

第四條 借款目標該是具備徹底民事行為能力工作能力的普通合伙人。

第五條 貸款人須另外具有下列標準：
一、具備城區居民戶口或合理工作真實身份；
二、有平穩的崗位收益，個人信用優良，有還款借款等額本息貸款的工作能力；
三、具備選購住宅的合同書或協議書；
四、不享有買房補貼的以不少于所買住宅所有合同款的30%做為買房的第一期會款；享有買房補貼的以本人擔負一部分的30%做為買房的第一期支付；
五、有借款人認同的財產做為質押或質押貸款，或有充足償還工作能力的企業或本人工作擔保人；
六、借款人要求的別的標準。

第六條 貸款人應向借款人出示以下材料：
一、身份證證件（指第二代身份證、戶口本和別的合理居民證件）；
二、相關貸款人家中平穩的經濟發展收益的證實；
三、符合要求的選購住宅合同書意向協議書、協議書或別的準許文檔；
四、質押物或質押物明細、產權證明及其有支配權人愿意質押或質押貸款的證實；有權利單位出示的質押物定價證實；擔保人愿意出示貸款擔保的書面形式文檔和擔保人銀行資信證明；
五、申請辦理公積金借款的，需擁有公積金管理方法單位出示的證實；
六、借款人規定出示的其他文件或材料。

第三章 借款程序流程

第七條 貸款人應立即向借款人明確提出申請借款。借款人自接到申請貸款及符合規定的材料之日起，應在三周內向型貸款人宣布回應。借款人核查愿意后，依照《貸款通則》的相關要求，向貸款人派發購房貸款。

第八條 借款人放貸的金額，不可超過房產評估組織評定的擬選購住宅的使用價值。

第九條 申請辦理應用公積金貸款購買住宅的，在申請借款準許后，按借款協議承諾的時間，由借款人以轉帳方法將資產調撥到房屋出售企業在金融機構設立的帳戶。公積金貸款額最大不可超出貸款家庭主要成員法定退休年齡內所繳納公積金金額的2倍。

第四章 貸款年限與年利率

第十條 借款人應依據具體情況，有效明確貸款年限，但最多不可超出20年。

第十一條 貸款人應與借款金融機構制訂付息方案，貸款年限在一年之內（含一年）的，推行期滿一次付息，整存零取；貸款年限在一年之上的，按月償還借款等額本息貸款。

第十二條 用資金運用派發的本人住房貸款利率按法律規定銀行貸款利率（沒有波動）減檔實行。即貸款年限為一年期下列（含一年）的，實行大半年下列（含大半年）法律規定銀行貸款利率；限期為1至三年（含三年）的，實行6個月至一年期（含一年）法律規定銀行貸款利率；限期為三年至5年（含5年）的，實行一年至三年期（含三年）法律規定銀行貸款利率；限期為5年至十年（含十年）的，實行三年至5年（含5年）法律規定銀行貸款利率；限期為十年之上的，在三年至5年（含5年）法律規定銀行貸款利率基本上適度上調，上調力度最大不可超出5%。

第十三條 用公積金派發的本人住房貸款利率在3個月整存整取定期存款利率基本上天賦加點實行。貸款年限為一年至三年（含三年）的，加1．八個點；限期為三年至5年（含5年）的，加2．16個點；限期為5年至十年（含十年）的，加2．34個點；限期為十年至十五年（含十五年）的，加2．88個點；限期為十五年至20年（含20年）的，加3．42個點。

第十四條 住房貸款年限在一年之內（含一年）的，推行合同書年利率，遇法律規定銀行利率調整，不按段計算利息；貸款年限在一年之上的，遇法律規定銀行利率調整，于下今年初逐漸，按相對應年利率級別實行新的年利率要求。

第五章 質押

第十五條 借款質押物理應合乎《中華人民共和國擔保法》第三十四條的要求。《中華人民共和國擔保法》第三十七條要求不可質押的資產，不可用以貸款抵押。

第十六條 貸款人以所買自購住宅做為借款質押物的，務必將住宅使用價值全額的用以貸款抵押。

第十七條 以房地產業作質押的，抵押人和質權人理應簽署書面形式借款合同，并于下款前向縣級以上地區市人民政府的單位辦理抵押登記。借款合同的相關內容依照《中華人民共和國擔保法》第三十九條要求明確。

第十八條 貸款人對設置質押的資產在質押期限內務必妥當存放，承擔檢修、維護保養、確保完好無缺的義務，并隨時隨地接納借款人監督管理。對設置的質押物，在質押期期滿以前，借款人不可私自處罰。

第十九條 質押期內，沒經借款人愿意，抵押人不可將質押物再度質押或租賃、出讓、賣掉、贈予。

第二十條 借款合同自質押物備案之日起起效，至貸款人結清所有借款等額本息貸款時停止。借款合同停止后，被告方應按合同書的承諾，消除設置的質押權。以房地產業做為質押物的，消除質押權時，需到原備案單位辦理抵押銷戶登記。

第六章 質押貸款和確保

第二十一條 采用質押貸款方法的，出質人和受托人務必簽署書面形式質押合同，《中華人民共和國擔保法》要求必須申請辦理備案的，理應申請辦理登記。質押合同的相關內容，依照《中華人民共和國擔保法》第六十五條的要求實行。起效日期按第七十六條至第七十九條的要求實行。質押合同至貸款人結清所有借款等額本息貸款時停止。

第二十二條 對設置的質押物，在質押貸款期期滿以前，借款人不處私自處罰。質押貸款期內，質押物若有毀壞、丟失、借款人應負責任并承擔賠付。

第二十三條 貸款人不可以全額出示質押（質押貸款）時，應該有借款人認同的第三方出示擔負法律責任的確保。擔保人是法定代表人的，務必具備委托還款所有借款等額本息貸款的工作能力，且在金融機構設立有儲蓄帳戶。確保人為因素普通合伙人的，務必有固定不動經濟來源，具備充足償還工作能力，而且在借款金融機構存在一定金額的擔保金。

第二十四條 確保人和債務人理應以書面通知簽訂保證合同。擔保人產生變動的，務必依照要求申請辦理變動貸款擔保辦理手續，沒經借款人認同，原保證合同不可撤消。

第七章 房屋保險

第二十五條 以房地產業做為質押的，貸款人需要在合同簽訂前申請辦理房屋保險或委貸人代辦公司相關商業保險辦理手續。質押期限內，保單由借款人存放。

第二十六條 質押期限內，貸款人不可以任何借口終斷或撤消商業保險；在商業保險期限內，如產生保險條款范疇之外的因貸款人過失的損壞，由貸款人負所有義務。

第八章 貸款人合同書的變動和停止

第二十七條 借款協議必須變動的，務必經借款彼此商議愿意，并依規簽署變更協議。

第二十八條 貸款人身亡、宣告失蹤或缺失民事行為能力工作能力，其資產合理合法繼承者再次執行貸款人所簽署的借款協議。

第二十九條 擔保人喪失貸款擔保資質和工作能力，或產生合拼、公司分立或倒閉時，貸款人應變動擔保人并再次申請辦理貸款擔保辦理手續。

第三十條 抵押人或出質人按合同條款還款所有借款等額本息貸款后，質押物或質押物退還抵押人或出質人，借款協議停止。

第九章 質押物或質押物的處罰

第三十一條 貸款人在還貸期內身亡、下落不明或缺失民事行為能力工作能力后無繼承者或受受贈人，或其遺囑執行人、受受贈人回絕執行借款合同的，借款人有權利按照《中華人民共和國擔保法》的要求處罰質押物或質押物。

第三十二條 處罰質押物或質押物，其合同款不能還款借款等額本息貸款的，借款人有權利向借款人追索；其合同款超出應還款一部分，借款人應退回抵押人或出質人。

第三十三條 競拍劃轉的國有制土地使用權證個人所得的合同款，在依規交納等同于交納的土地使用權證土地出讓金的賬款后，質權人有優先受償權。

第三十四條 借款合同產生糾紛案件時，貸款彼此應立即商議處理，商議不了的，任何一方均可依規申請勞動仲裁或向人民檢察院提到起訴。

第三十五條 貸款人有以下情況之一的，借款人按中央人民銀行《貸款通則》的相關要求，對貸款人追責合同違約責任：
一、貸款人不按時償還借款等額本息貸款的；
二、貸款人出示虛報文檔或材料，早已或很有可能導致借款損害的；
三、沒經借款人愿意，貸款人將設置質押權或質押權資產或利益動遷、售賣、出讓、贈予或反復質押的；
四、貸款人私改借款用途，侵吞借款的；
五、貸款人回絕或阻礙借款人對借款應用狀況開展監督管理的；
六、貸款人與別的法定代表人或經濟發展機構簽署不利于借款人利益的合同書或協議書的；
七、擔保人違背保證合同或缺失擔負法律責任工作能力，質押物因出現意外毀損不能償還借款等額本息貸款，質押物顯著降低危害借款人完成擔保物權，而貸款人未按要求貫徹落實新確保或新質押（質押貸款）的。

第十章 附錄

第三十六條本人購房貸款不可用以選購奢華住宅。城鄉居民修房、建造購房貸款，參考此方法實行。

第三十七條借款人可依據本方法制訂實施辦法，并報中央人民銀行辦理備案。

第三十八條本方法由中央人民銀行承擔表述和改動。

第三十九條本方法自發布之日起實施。與本方法相排斥的相關要求另外廢除。

內容講解

一、提升住房按揭貸款新樓盤準入條件管理方法
1、按揭貸款新樓盤準入條件步驟以《人住房貸款管理辦法》中規定的一般準入條件步驟及總體準入條件步驟申請辦理。
2、若按揭貸款新樓盤為并未工程驗收的預售房，做為約束性條文，首單本人購房貸款派發務必是按揭貸款新樓盤新項目五證齊全、新樓盤主體工程到頂并合乎別的要求標準。

二、嚴苛住房預告登記
1、以貸款人所買住宅設置質押的一手購房貸款，在辦理階段性擔保和質押預告登記以后派發；貸款人所買一手住宅早已進行使用權初始登記的，借款在辦理住宅所有權轉移備案和預告登記以后派發；對本地房子備案組織未開設質押預告登記的地域，借款應在辦理階段性擔保和房產買賣合同書備案辦理備案以后派發。
2、以貸款人所買住宅設置質押的二手購房貸款，在辦理住宅所有權轉移備案和預告登記以后派發。

三、提升本人購房貸款管理方法
1、針對向貸款人以及另一半派發的本人購房貸款，每筆超出三十萬元（含）的，須推行兩人調研。
2、針對向貸款人以及另一半派發2筆之上（含）本人購房貸款的，須推行兩人調研。
3、對己婚抵押人的另一半或別的共有權利人，應由借款金融機構經辦人員工作人員當場印證簽定本人買房擔保借款合同書；不可以印證簽定本人買房擔保借款合同書的，應公正簽定《同意抵押承諾書》。對房地產業支配權資格證書上未將貸款人另一半備案為共有權利人，且房地產業備案管理方法單位明文規定此類狀況下申請辦理房地產遷移備案及預告登記時不用另一半簽名或出示保證書的，正常情況下規定由借款行經辦人員當場印證簽定本人買房擔保借款合同書或公正簽定《同意抵押承諾書》。

四、別的要求
在保證風險性可控性前提條件下，自主明確擔負階段性擔保的擔保人是不是繳納擔保金及擔保金的實際信用額度。擔保人繳納擔保金的，應在“保證金存款－住房一手樓借款擔保金”會計分錄下為擔保人設定擔保金專用存款賬戶，關在借款協議中確立承諾以該專用存款賬戶內的擔保金為所貸款擔保的負債設置質押貸款。

有關常見問題

一、住房住房貸款管理條例有什么具體內容？
【答】本人住房貸款是商貸，住房公積金房貸是政府部門給的稅收優惠政策借款，二者較大 的差別取決于年利率和借款總金額度上，本人公積金銀行貸款利率低，可是貸款額數最多貸三十萬，如果不必要這一信用額度想要你自身用現錢補上，你也可以用本人公積金房貸還本人住房貸款，可是年利率是按本人住房貸款來測算的，可是能夠貸的資金額大量。

二、《個人住房貸款管理辦法》中常稱的本人購房貸款是偏向什么人派發的借款？
【答】住房住房貸款就是指，向具備民事行為能力工作能力的，有合理合法平穩收益的普通合伙人，金融機構以資金運用向貸款人派發的用以選購住宅的貸款擔保。

三、本人購房貸款合同類型是啥？
【答】主要是以住宅質押作擔保的，借款金融機構可接受的質押物有：所選購的住宅、自身早已有著(有產權年限)的住宅。假如貸款人以所買住宅作質押，按借款金融機構的要求，則不用對質押物開展評定，對貸款人而言，能夠節約一筆評定花費，假如以自身早已有著產權年限的住宅作質押，該質押物則必須歷經金融機構特定的資產評估機構開展評定，抵押人必須付款一筆評定花費，現階段評定花費是依照政府部門要求的房產評估收費標準收費標準的。